Changer d’assurance emprunteur permet de réaliser des économies en 2025 information fournie par Le Particulier 05/07/2025 à 12:00
Sommaire:
- Changer d’assurance emprunteur optimise le budget des emprunteurs
- Des lois favorables depuis 2010 ouvrent l’accès à des assurances moins chères
- Comment faire pour changer d’assurance emprunteur?
- Étape 1: Comparez les offres concurrentes sur le marché
- Étape 2: Soumettez le nouveau contrat à votre banque
- Étape 3: Attendez la validation, puis résiliez votre ancien contrat
- Étape 4: Vérifiez vos prélèvements
Changer d’assurance emprunteur optimise le budget des emprunteurs
Le coût de l’assurance emprunteur est souvent sous-estimé. Pourtant, il peut représenter jusqu’à 30% du coût total d’un crédit immobilier. Les banques proposent automatiquement ces contrats dits «groupe» lors de la souscription d’un prêt. Les emprunteurs les conservent souvent, malgré des conditions parfois moins avantageuses.
Depuis quelques années, les contrats alternatifs (c’est-à-dire souscrits auprès d’assureurs externes) séduisent de plus en plus. D’après un rapport de la Banque de France publié en 2020, le recours à ces offres concurrentes est en nette progression. Cette dynamique s’explique par plusieurs évolutions législatives majeures. Elles ont renforcé les droits des consommateurs et facilité le changement d’assurance en cours de prêt.
Des lois favorables depuis 2010 ouvrent l’accès à des assurances moins chères
La possibilité de changer d’assurance emprunteur s’est progressivement renforcée grâce à plusieurs réformes majeures:
- Loi Lagarde (2010): Première avancée significative, elle autorise l’emprunteur à choisir librement son assurance dès la souscription du prêt. La banque doit accepter un contrat alternatif. Le niveau de garanties doit être équivalent à celui de l’assurance initiale.
- Loi Hamon (2014) : Elle étend cette liberté, en permettant de changer d’assurance à tout moment au cours de la première année suivant la signature du crédit, sous réserve d’équivalence des garanties.
- Amendement Bourquin (2018) : Passé le délai de 12 mois, vous pouvez résilier votre contrat chaque année, à la date anniversaire de sa signature, toujours à condition de proposer une couverture équivalente.
- Loi Lemoine (2022) : Dernière évolution en date, elle supprime toute contrainte de calendrier. Depuis son entrée en vigueur, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification. Là encore, le nouveau contrat doit respecter le niveau de garanties initial et proposer la même chose, voire plus.
Comment faire pour changer d’assurance emprunteur?
Grâce aux évolutions législatives, les emprunteurs disposent aujourd’hui d’une totale liberté pour renégocier leur assurance emprunteur et faire jouer la concurrence , à tout moment de la vie de leur prêt. Voici les différentes étapes à mettre en place:
Étape 1: Comparez les offres concurrentes sur le marché
L’assurance emprunteur est obligatoire et liée à l’obtention du prêt. Toutefois, vous pouvez trouver des garanties équivalentes ou supérieures ailleurs. Il faut pouvoir montrer à votre banque que l’assurance proposée est également couvrante, ou mieux-disante. L’accord dépend de ce niveau de protection. Autrement dit, vous ne pouvez pas opter pour une couverture moins protectrice.
Pour vous aider dans vos recherches, de nombreux comparateurs en ligne ou courtiers spécialisés sont à votre disposition. Ne vous limitez pas au seul critère tarifaire: analysez attentivement les exclusions de garanties, les délais de carence, les franchises et l’âge limite de couverture. Ce sont des points pouvant avoir un impact important sur la qualité de votre protection .
Étape 2: Soumettez le nouveau contrat à votre banque
Une fois votre nouveau contrat d’assurance sélectionné, vous devez le soumettre à votre établissement bancaire. Celle-ci dispose d’un délai légal de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande. Son refus n’est possible que si les garanties ne sont pas jugées équivalentes à celles du contrat initial. De plus, la banque doit impérativement motiver sa décision par écrit, en précisant les garanties manquantes ou jugées insuffisantes.
L’Association pour la Promotion de la Concurrence en Assurance des Emprunteurs (APCADE) a observé de fréquent dépassements du délai légal de 10 jours. Certaines banques peuvent aussi se montrer particulièrement strictes dans leur interprétation de «l’équivalence des garanties». Pour limiter les risques de blocage, pensez à demander à votre banque la fiche standardisée d’information de votre contrat actuel: elle facilitera la comparaison avec le nouveau contrat.
Étape 3: Attendez la validation, puis résiliez votre ancien contrat
Si votre banque donne son accord, elle vous transmet un avenant à votre offre de prêt intégrant le nouveau contrat d’assurance. Une fois cet avenant signé, votre nouvel assureur émet l’attestation et vous pouvez alors résilier officiellement votre ancien contrat.
La résiliation s’effectue par courrier: vous pouvez envoyer une lettre en recommandé avec accusé de réception à votre ancien assureur. Même si ce mode d’envoi n’est pas obligatoire, il permet de conserver une trace officielle de la demande, utile en cas de litige. Certains assureurs proposent d’effectuer les formalités de résiliation eux-mêmes.
Étape 4: Vérifiez vos prélèvements
Une fois la délégation d’assurance validée, surveillez vos relevés bancaires pour vérifier la cessation des cotisations de l’ancien contrat et la prise en compte de celles du nouveau contrat. Conservez également soigneusement tous les documents relatifs à l’opération (avenant de prêt, attestation d’assurance, lettre de résiliation…). Ils pourraient vous être demandés ultérieurement, notamment en cas de revente anticipée du bien immobilier ou de litige.
En conclusion, même si les démarches pour changer d’assurance emprunteur peuvent paraître un peu fastidieuses, le gain financier compense l’effort fait. Il est possible de réduire de moitié, voire d’un tiers, le coût de votre assurance emprunteur et sans toucher à votre prêt.